单正勇进一步指出，虽然该行的零售数字化转型从结果看取得了良好的成效，但从技术角度来讲，中小银行的数字化转型仍然面临很大的挑战。“简单来讲就是有效规模效应不足，这其实是中小银行数字化转型的魔咒。”他指出，由于中小银行地域覆盖比较有限，数字化转型仅在零售条线接受程度高，但依然是投入大且规模效应低。

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